La tarjeta en el Perú dejó de ser solo un medio de pago y se consolida como pieza central de la infraestructura tecnológica de la banca.
La emisión de tarjetas en el sistema financiero ha evolucionado de un proceso operativo centrado en la distribución de plástico y la gestión de consumo hacia un componente estratégico dentro de la arquitectura tecnológica bancaria. Actualmente, emitir una tarjeta implica el diseño de infraestructuras digitales, la gestión de datos en tiempo real y la integración con ecosistemas que incluyen bancos, fintechs y cadenas de retail.
“Hubo un tiempo en que emitir una tarjeta significaba imprimir plástico, distribuirlo y esperar consumo. Hoy implica diseñar arquitectura, gestionar datos en tiempo real y competir en ecosistemas digitales con múltiples jugadores”, señaló Albeiro Cortés, CEO de CLAI PAYMENTS.
Durante décadas, el negocio de las tarjetas siguió un esquema en el que el banco emitía, el comercio aceptaba y el cliente pagaba; en los años noventa las operaciones se respaldaban con vouchers físicos y el valor se concentraba en la tasa y el volumen transaccionado. En los 2000 se digitalizaron los procesos y se modernizaron las autorizaciones, aunque la estructura del modelo se mantuvo sin cambios sustanciales.
En el Perú, la digitalización del sistema de pagos ha transformado el entorno competitivo. De acuerdo con el Banco Central de Reserva del Perú, el número de pagos digitales realizados por adulto pasó de aproximadamente 90 en 2021 a cerca de 625 en 2025. Este incremento refleja una expansión significativa en la intensidad transaccional y en la adopción de medios digitales.
“En apenas cinco años, el número de pagos digitales por adulto pasó de alrededor de 90 a cerca de 625, lo que representa un incremento de casi siete veces. Esta variación refleja un cambio estructural en la intensidad transaccional del país y en la velocidad con la que se realizan las operaciones”, indicó Cortés.
El crecimiento en el uso de pagos digitales ha generado mayores exigencias en disponibilidad, interoperabilidad, seguridad y procesamiento en tiempo real. En este contexto, la tarjeta se integra como una capa tecnológica que articula distintos rieles de pago, incluyendo comercio físico, comercio electrónico, suscripciones recurrentes y billeteras digitales.
“Cada autorización en milisegundos impacta experiencia, riesgo y rentabilidad de forma simultánea. Ya no se trata solo de emitir y procesar, sino de coordinar reglas dinámicas, modelos antifraude e integraciones ágiles que permitan responder sin fricciones al mercado”, explicó el ejecutivo.
El auge del comercio electrónico en el Perú, impulsado también por la Cámara de Comercio de Lima, ha vuelto más compleja la operación del sistema de pagos, ya que el aumento de puntos de contacto digitales requiere plataformas más robustas y capacidad de adaptación constante. “La ventaja competitiva ya no se mide por la cantidad de tarjetas en circulación, sino por la solidez y flexibilidad de la plataforma que las respalda”, indicó Cortés.
En este escenario, las entidades financieras incorporan plataformas capaces de operar en múltiples rieles de pago, escalar conforme a la demanda y adaptarse a la evolución del mercado. Los usuarios que realizan compras en línea o utilizan billeteras digitales demandan procesos ágiles y respuestas inmediatas, lo que impulsa la optimización de infraestructuras y el aprovechamiento de datos para personalización y gestión eficiente.
Hoy, la tarjeta en el Perú dejó de ser solo un medio de pago y se consolida como pieza central de la infraestructura tecnológica de la banca, integrando operaciones, datos y plataformas digitales, y convirtiéndose en un motor clave de innovación y competitividad en el sistema financiero.
