El depósito puede ser una oportunidad para hacer crecer tus ahorros y empezar a construir patrimonio.
La CTS de noviembre deberá depositarse hasta el lunes 16, por el periodo mayo-octubre. Aunque la Ley N.° 32322 permite retirar el 100% de los fondos hasta diciembre de 2026, decidir qué hacer con ese dinero requiere planificación. Según la Encuesta de Capacidades Financieras SBS-CAF 2026, el 22 % de los peruanos alcanza un nivel alto de capacidades financieras, y solo el 39 % de las personas podría afrontar un gasto imprevisto por un importe equivalente a un mes de ingresos
“Antes de decidir qué hacer con la CTS, es importante evaluar la situación financiera personal y pensar en el propósito que tendrá ese dinero. Si existen deudas con intereses elevados o no se cuenta con un fondo para emergencias, esas necesidades deben atenderse primero. Pero si ya se tiene una base de ahorro y no se necesitará el dinero en el corto plazo, puede ser una oportunidad para explorar alternativas que permitan generar rendimientos y construir patrimonio a lo largo del tiempo”, señala Cristian Acosta, Analista Financiero de IB1, quién además nos cuenta, distintas alternativas que pueden evaluarse según el plazo y el nivel de riesgo que estén dispuestos a asumir:
- Depósitos a plazo fijo: permiten colocar el dinero en una entidad financiera durante un periodo determinado, a cambio de una tasa de interés previamente establecida. Son una alternativa para quienes priorizan conocer desde el inicio cuánto podrían recibir al finalizar el plazo y no necesitan disponer de esos fondos de inmediato.
- Fondos mutuos: reúnen el dinero de distintos inversionistas para colocarlo en instrumentos como bonos, depósitos o acciones. Los fondos de renta fija suelen tener un perfil más conservador; los mixtos combinan renta fija y variable, mientras que los de renta variable tienen mayor exposición a las fluctuaciones del mercado y pueden ofrecer mayores oportunidades de rendimiento, aunque también implican más riesgo.
- Bonos y acciones: pueden adquirirse a través de una Sociedad Agente de Bolsa (SAB) autorizada. Los bonos permiten invertir en deuda emitida por empresas o gobiernos, mientras que las acciones representan una participación en una compañía. Ambas alternativas tienen riesgos, plazos y posibilidades de rendimiento diferentes, por lo que es importante conocerlas antes de invertir.
- Bonos del Tesoro Público: emitidos por el Ministerio de Economía y Finanzas, representan deuda soberana. El riesgo de crédito es menor que el de un emisor privado, pero el precio puede variar si se vende antes del vencimiento.
- Factoring: una empresa cede facturas por cobrar a cambio de liquidez, con descuento. Quien invierte financia esas facturas a través de una plataforma. El rendimiento depende de la capacidad de pago de los deudores, y el riesgo principal es el incumplimiento. No tiene cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos, por lo que conviene diversificar con un porcentaje menor de dicho capital que tenemos en mente invertir.
- Mutuos dinerarios: contrato por el que una persona entrega dinero a otra, que se obliga a devolverlo en un plazo con intereses, según lo previsto en el Código Civil. El rendimiento depende de la capacidad de pago del deudor, y el riesgo principal es el incumplimiento. El dinero queda inmovilizado durante el plazo pactado y no está cubierto por el Fondo de Seguro de Depósitos. Igual que el Factoring, conviene considerar porcentajes no tan altos y arriesgar en una menor medida que con otras opciones que ofrecen tasas menores pero mucha más seguridad regulatoria.
Antes de elegir cualquiera de estas alternativas, conviene comparar la rentabilidad esperada, los costos y comisiones, el plazo y las condiciones de rescate, la supervisión del emisor y el tratamiento tributario de los rendimientos.
Además, antes de invertir, conviene tener cubiertas las deudas más caras y contar con un fondo que permita enfrentar emergencias. Si ese colchón existe, la CTS puede pasar de ser un dinero disponible dos veces al año a convertirse en el punto de partida de una estrategia de largo plazo.
“La CTS puede ser más que un dinero disponible dos veces al año: también puede convertirse en el punto de partida de una estrategia para alcanzar metas financieras de largo plazo. La clave está en tomar decisiones informadas, distribuir los recursos de acuerdo con las necesidades personales y entender que construir patrimonio no depende de una sola inversión, sino de la constancia y la planificación”, concluyó Acosta.
